Люди, нуждающиеся в финансовой помощи, зачастую предвзято относятся к микрокредитам, считая, что эти займы выдаются под большие проценты, а потому только подходят тем, кто в банках получает отказ из-за испорченной кредитной истории. Действующий закон о микрозаймах призван исправить эту ситуацию. Он устанавливает разные лимиты по размерам переплат.
Нормативные акты о работе МФО
Банковские кредиты и микрозаймы регламентируются разными правовыми актами. Различна у них и минимальная процентная ставка. Правила выдачи микрокредитов изложены в следующих федеральных законах:
В этих актах сказано, что МФО должны предоставлять своим клиентам полные и правдивые сведения об условиях сотрудничества. В обязанности микрофинансовых организаций входит и передача сведений о заемщике в НБКИ. Полный список прав и обязательств каждой из сторон соглашения о выдаче микрокредитов изложен в законе № 353-ФЗ.
Изменения 2021 года
Ужесточение правил регулирования деятельности микрофинансовых структур происходило поэтапно. Еще в 2019 году начали работать отдельные поправки о начислении процентов. На этом этапе максимальная суточная ставка составляла 1,5%. Допустимый предел в 2021 году сократился до 1% или 365% годовых.
Поправки 2019 года устанавливают лимит роста общей задолженности. Она не может увеличиваться не более, чем в 2,5 раза от первоначальной суммы займа. В этот лимит входили и проценты, и дополнительные пени, платежи, комиссии.
В 2021 году разрешенный предел общей задолженности не должен превышать 100% от ее изначального размера. Это значит, что если заемщик взял микрокредит на сумму в 15 тыс. рублей, просрочил его, то сумма взыскиваемого долга не может быть больше 30 тыс. рублей.
Микрокредиты на 10 000 рублей
Принятыми поправками была выделена отдельная категория займов без обеспечения ― до 10 тыс. рублей на 15 дней без возможности пролонгации договора. По этим микрокредитам переплата не может превышать 30% от первоначально выданной суммы.
Исходя из допустимого лимита займов получается, что максимальный порог процентной ставки составляет 200 руб./сутки или 3 тыс. рублей за все время пользования. Если заемщик просрочил платеж, кредитор может начислять неустойку в размере 0,1% от суммы невыплаченного долга.
Все ли организации могут выдавать микрокредиты
После поправок, принятых в январе 2019 года, закон обязал МФО получать лицензию Центробанка или проходить регистрацию в госреестре. Если на момент подписания договора с заемщиком разрешения на выдачу микрокредитов нет, заключенное соглашение может быть признано по суду недействительным, и микрофинансовая компания будет не вправе требовать возврата долга.
Если лицензия отозвана, МФО может принимать платежи по тем договорам, которые были подписаны на момент действия разрешения.
Как работают новые поправки
Важно помнить, что изменения, внесенные в №353-ФЗ и другие нормативные акты распространяются только на соглашения, заключенные после вступления корректировок в силу.
Это значит, что по договорам, подписанным после января 2019 года, максимально возможный размер переплаты составляет 250%, а по соглашениям, оформленным после января 2020 ― 100%. Займы, выданные раньше этих сроков, рассчитываются по лимитам, действующим на момент их оформления.
